Jiří Škorvaga: Nechceme se účastnit davového hypotečního šílenství

A merická hypoteční krize zatím dopadla především na západní trhy, ve středoevropském regionu tratili jen majitelé některých akcií. Podle retailového ředitele České spořitelny Jiřího Škorvagy je však v Česku řada symptomů krize, která vedla k pádu celého amerického finančního trhu. Největší česká hypoteční banka se proto rozhodla, že i za cenu ztráty tržního podílu zpřísní poskytování hypoték.

* E15: Na semináři v USA jste prý jako jediný z dvacítky bankéřů tvrdil, že podobná krize, jaká se stala v Americe, může přijít i do Česka. Proč bychom se toho měli obávat?

Jsou tady podobné symptomy. Ve Spojených státech měly banky velmi uvolněné rizikové procedury. Protože vývoj bance dával za pravdu, že žádnÁ rizika nepodstupuje, v případě, kdy půjčuje proti zástavě nemovitostí. Mysleli si to, protože úroky měly nízké a protože cena zástavy neustále roste. Pak tam hrál roli ještě jeden faktor: banka zabalila nemovitosti do nějakého cenného papíru a ten si koupila jiná banka. To v Česku není, ale ostatní prvky se tady vyskytují. Amerika za posledních 15 let zažila nebývalý růst cen nemovitostí. U nás ceny také rostly a pořád mírně rostou. Bylo tam historicky prostředí nízkých úrokových sazeb a většina hypoték se tam distribuovala přes hypoteční brokery. Neprodávaly je banky přímo. V momentě, kdy půjčíte peníze přes třetí stranu, která je motivovaná jen objemem hypoték, které prodá, a už není motivovaná odpovědností za kvalitu portfolia, může nastat problém.

* E15: Řada tuzemských bank včetně České spořitelny externí prodejce rovněž využívá. Mohou kvůli tomu přijít problémy?

Nezávislí hypoteční brokeři jsou fenomén starý sto let a hypotéky se tradičně prodávají přes ně. To není něco, co by krizi v Americe způsobilo samo o sobě. Je to kombinace velmi uvolněné rizikové politiky bank a boomu hypotečního trhu a snahy na něm získat maximum. A dávat úvěry klientům, kteří by ho dostat nemohli. Podstata problému byla v tom, že začaly růst úrokové sazby a najednou lidi neměli na splácení. Protože jejich finanční situace nebyla zdaleka taková, jak si banka myslela. Protože si to příliš neověřovala, protože údaje měla od hypotečního brokera, který je v řadě případů přikrášlil. A mě znervózňuje, že když sledujeme kvalitu úvěrového portfolia, která přijde přes pobočky a přes hypoteční brokery, tak je výrazný rozdíl v rizikovosti portfolia.

* E15: Jaký je u vás poměr mezi nesplácenými hypotékami prodanými ve vašich pobočkách a prodanými přes třetí stranu?

Ty, co přijdou přes brokery, jsou nesplácené sedmkrát častěji.

* E15: Dokážete externí partnery přimět, aby jednali odpovědněji?

Do smluv s externími partnery jsme zavedli klauzule, které je činí odpovědnější za kvalitu úvěrů. Zejména je tam klauzule o nesplácení do určité doby. Požadujeme rovněž kvalitnější informace. A zvýhodnili jsme ty, kteří nám dávají pouze tip na klienta a my si všechny informace zjišťujeme a ověřujeme sami. A po velmi obtížných jednáních mě velice příjemně překvapilo, že externí firmy tyto smlouvy podepsaly. To byla pozitivní zpráva. Realita je, že smlouvy jsou podepsané, ale partneři přestali nosit smlouvy, protože u jiných bank ty klauzule nemají. Takže se chovají odpovědně v tom, že smlouvy podepíší, ale na druhé straně nenosí žádný byznys.

* E15: O kolik vám spadl prodej hypoték?

Prodej z externích sítí meziročně spadl více než o polovinu. Obávám se, že hodně věcí je deklarativních. Říkají, ano, chápeme, že chcete řídit riziko, ale ve finále jde o klienta. Hypoteční byznys tady není tak rozsáhlý, že by jeho pád otřásl bankovním sektorem, že by se tady pokládaly banky. Ale konkrétní lidi budou mít problémy, oni to budou muset zaplatit.

* E15: Jak to budete řešit?

Neustále kalibrujeme profil, komu poskytujeme hypotéky a komu už ne. Jedním z parametrů je hodnota nemovitosti vůči částce, která se půjčuje. Ta je na českém trhu v řadě případů sto procent nebo nad sto procent a pořád roste. Je to důsledek konkurenčního boje bank. Například v Americe již nikdo tak vysoké hypotéky neposkytne.

* E15: Česká spořitelna je největší prodejce hypoték na trhu. Tímto opatřením se však vzdáte značné části svého tržního podílu…

Nás to příliš netlačí. Finančně jsme si výrazně nepohoršili. Ale těmi opatřeními jsme odřízli rizikový segment hypoték, takže finanční dopad je víceméně pozitivní. Vyskytují se časy a trhy, kdy je dobré se neúčastnit davového šílenství. My jsme se rozhodli ho neúčastnit. Chceme se chovat odpovědně vůči klientům i akcionářům banky. Nechceme ani jednu skupinu dostat do pozdějších problémů, o nichž vidíme, že by mohly nastat.

* E15: Obáváte se tedy nějaké masivnější vlny nesplácení hypotečních úvěrů?

Nejde o to, že by většina lidí neměla na splácení. Stačí, když pět šest procent lidí nebude mít na splácení, a v ten moment začíná problém pro banky. Marže na hypotékách jsou velice nízké a rezervy, které si vytvořily, nejsou pro něco takového dostatečné. Spouštěcí mechanismus je poměrně jemný, kdyby pět procent lidí nesplácelo, máme problém.

* E15: Co je hlavní příčinou nesplácení hypoték?

V řadě případů je to předlužení klienta. Lidé přecenili své schopnosti. Sledujeme měsíc po měsíci, jak se hypotéky vyvíjejí. A schopnost splácet se zhoršuje. Je tam jasný trend zhoršování. Očekávalo se to, rizikové náklady to stále pokrývají. Když však dojde k většímu zhoupnutí, než na jaké jsou rizikové náklady nastavené, tak má banka nějaký problém, ale lidi mají problém v každém případě.

* E15: Čas od času se ministerstvo financí či bankovní asociace pokouší nastavit na českém finančním trhu regulaci, zatím se to nedaří…

Vývoj směrem k větší odpovědnosti za to, co jsem klientovi prodal, v Česku je. Je to naprosto v pořádku, protože naprostá většina lidí není schopná posoudit nabídku finančního produktu. To je dlouhodobý závazek, je tam spousta obchodních podmínek, protože tam musejí být. Je to dlouhodobý vztah a je tam řada situací, které musejí být ošetřené. Většina lidí nedokáže posoudit výhodnost jedné nabídky proti druhé. Regulace, která říká, tady jsou standardy a toto je míra odpovědnosti za to, co jste poradili, je naprosto správná, ale myslím, že je tažena víc celoevropskou legislativou než uvědoměním na našem trhu. Jsme k tomu tlačeni, místo aby to šlo ať už z bankovní komunity, či z externího prodeje. Je to něco samoregulativního. Banky na českém trhu razí hodně přístup, že tady je to „dog eat dog“, spíše než by vnímaly, že některé věci jsou v zájmu sektoru. Aby si sám nastavil pravidla a dbal o reputaci.

* E15: Česká spořitelna zavřela loni koncem roku svou firmu poskytující splátkový prodej, nyní zpřísňuje podmínky hypoték. Kam se bude v retailu ubírat v následujícím období?

Objevily se nové koncepty a nové banky, konkurence narostla ve věcech, které jsou pro nás hlavní, takže jsme se znovu museli zamyslet nad tím, kde jsou naše silné stránky, kde máme konkurovat a kde ne. Chceme jít k flexibilitě. Pokračovat v tom, co jsme začali Osobním účtem. Nabídneme lidem, aby si složili z našich produktů to, co jim bude vyhovovat. Budeme říkat, nejsou tady tři varianty, ze kterých si můžete vybrat. Budeme také více než zohledňovat, jak s námi klienti obchodují. Chceme lidi odměňovat za to, že využívají naši banku, a zabudovat tyto odměny přímo do jednotlivých produktů.

Sledujeme měsíc po měsíci, jak se hypotéky vyvíjejí. A vidíme, že schopnost splácet se zhoršujeStačí, když pět šest procent lidí nebude mít na splácení, a v ten moment začíná problémHypotéky uzavřené přes brokery jsou sedmkrát častěji nesplácené než ty, které uzavřeme v pobočkách

Jiří Škorvaga (45) Absolvoval Vysokou školu chemicko-technologickou v Praze a postgraduální studium na Československé akademii věd. Ve finanční skupině České spořitelny pracuje od roku 1994. V roce 1998 nastoupil na pozici ředitele kartového centra České spořitelny a v roce 1999 byl jmenován vrchním ředitelem retailu. Od roku 2000 byl obchodním ředitelem pro drobné bankovnictví a členem Senior management týmu. Řídil strategický skupinový projekt drobného bankovnictví skupiny Erste Bank. V listopadu 2006 se stal členem představenstva a náměstkem generálního ředitele České spořitelny. Je odpovědný za drobné bankovnictví. Je rovněž předsedou dozorčí rady Stavební spořitelny ČS, Investiční společnosti ČS a brokerjetu ČS a dále členem správní rady Pražského jara.

27.3.2008, Vladimír Piskáček, E15